Vous rêvez d’une assurance automobile qui vous rembourse intégralement en cas de sinistre, sans que vous ayez à mettre la main à la poche ? Cette question de l’assurance auto sans franchise traverse l’esprit de nombreux conducteurs, surtout après avoir découvert le montant parfois conséquent qui reste à leur charge lors d’un accident. La bonne nouvelle ? Oui, souscrire une assurance auto sans franchise est techniquement possible. La moins bonne ? Cette option implique des compromis significatifs, notamment sur le plan financier. Entrons dans le détail de cette option qui, sous ses allures de solution idéale, mérite un examen approfondi.
Qu’est-ce qu’une franchise en assurance automobile ?
La franchise représente la somme d’argent qui reste à votre charge lorsque vous subissez un sinistre couvert par votre contrat d’assurance auto. Concrètement, si votre véhicule subit 2 000 € de dommages et que votre franchise est de 500 €, l’assureur ne vous remboursera que 1 500 €.
Cette participation financière n’est pas une invention des assureurs pour réduire leurs remboursements, mais un mécanisme qui poursuit deux objectifs principaux :
- Responsabiliser les conducteurs en les impliquant financièrement dans les sinistres
- Permettre aux assureurs de proposer des primes d’assurance plus accessibles en partageant le risque
La franchise peut être fixe, proportionnelle ou relative selon les modalités définies dans votre contrat.
Les différents types de franchises en assurance auto
Trois principaux types de franchises existent sur le marché de l’assurance automobile :
La franchise absolue (ou fixe) : C’est la plus courante. Elle correspond à un montant fixe défini dans votre contrat (par exemple 300 €) qui reste systématiquement à votre charge, quelle que soit l’importance du sinistre.
La franchise proportionnelle : Elle représente un pourcentage du montant total du dommage. Par exemple, avec une franchise proportionnelle de 10%, vous paierez 200 € pour un sinistre de 2 000 €, mais 500 € pour un sinistre de 5 000 €.
La franchise relative : Elle ne s’applique que si le montant du sinistre est inférieur à un seuil défini. Par exemple, avec une franchise relative de 400 €, vous ne serez pas indemnisé pour un sinistre de 350 €, mais vous serez intégralement remboursé pour un sinistre de 450 €.
Dans quels cas n’avez-vous pas à payer de franchise ?
Même avec un contrat standard incluant une franchise, certaines situations vous exemptent de son paiement :
- Lors d’un accident où la responsabilité d’un tiers est clairement établie (votre assureur se retourne contre l’assurance du responsable)
- En cas de catastrophe naturelle (bien que des franchises légales spécifiques puissent s’appliquer)
- Si vous avez souscrit une option « rachat de franchise » et que les conditions de son application sont réunies
- Lorsque vous bénéficiez d’une protection juridique qui prend en charge votre franchise
Il est important de noter que ces exemptions varient selon les compagnies d’assurance et les spécificités de votre contrat.
Qui prend en charge la franchise en cas d’accident non responsable ?
Lorsque vous êtes victime d’un accident causé par un autre conducteur, votre franchise ne devrait théoriquement pas s’appliquer. C’est l’assurance du tiers responsable qui doit prendre en charge l’intégralité des dommages subis par votre véhicule.
Cependant, la réalité peut être plus complexe :
- Si la responsabilité n’est pas clairement établie, votre franchise pourra s’appliquer temporairement
- En cas de délit de fuite ou de conducteur non assuré, vous devrez avancer la franchise (avant un possible remboursement par le Fonds de Garantie)
L’application du principe de recours entre assureurs permet généralement de récupérer votre franchise, mais les délais peuvent parfois être longs.
Comment fonctionne une assurance auto sans franchise ?
Une assurance auto sans franchise fonctionne sur un principe simple : l’assureur prend en charge l’intégralité des frais de réparation en cas de sinistre couvert, sans que vous ayez à contribuer financièrement. En pratique, cela peut se matérialiser de deux façons :
- Un contrat spécifique « zéro franchise » où aucune franchise n’est prévue dès le départ
- Un contrat standard avec une option de rachat de franchise qui neutralise cette dernière moyennant un supplément de prime
Cette formule est particulièrement appréciée des conducteurs qui souhaitent une prévisibilité totale de leur budget automobile et une tranquillité d’esprit maximale en cas d’accident.
Avantages et inconvénients d’une assurance auto sans franchise
Les avantages :
- Prise en charge intégrale de vos dommages sans débourser d’argent
- Confort psychologique de savoir que vous n’aurez pas de frais supplémentaires en cas de sinistre
- Simplicité de gestion budgétaire avec une dépense fixe et prévisible
- Particulièrement intéressant pour les véhicules haut de gamme où les franchises peuvent être très élevées
Les inconvénients :
- Prime d’assurance significativement plus élevée (généralement de 15 à 30%)
- Rentabilité discutable si vous êtes un conducteur prudent qui déclare rarement des sinistres
- Peut encourager la déclaration de petits sinistres qui, à terme, peuvent affecter votre bonus/malus
- Moins d’incitation à la prudence au volant due à l’absence de risque financier direct
Dans certains cas, le surcoût annuel de l’option sans franchise peut dépasser le montant même de la franchise qu’elle est censée couvrir.
Comment choisir entre une assurance avec ou sans franchise ?
Pour déterminer l’option la plus pertinente pour votre situation, considérez ces facteurs clés :
Votre profil de conducteur :
- Si vous êtes un jeune conducteur ou avez un historique de sinistres, une assurance avec franchise peut être financièrement plus accessible
- Si vous êtes un conducteur expérimenté avec peu d’accidents, évaluez si le coût supplémentaire d’une assurance sans franchise est justifié
La valeur de votre véhicule :
- Pour une voiture onéreuse, une franchise élevée peut représenter une somme importante, rendant l’option sans franchise plus attractive
- Pour un véhicule ancien de faible valeur, le surcoût d’une assurance sans franchise peut être disproportionné
Votre capacité d’épargne :
- Si vous disposez d’une épargne de sécurité, vous pouvez opter pour une franchise et économiser sur votre prime
- Si un sinistre avec franchise risquerait de déséquilibrer votre budget, l’option sans franchise offre plus de sérénité
Une analyse coût/bénéfice personnalisée reste la meilleure approche pour prendre cette décision.
Quelle est l’option la plus adaptée pour une protection maximale ?
Pour ceux qui recherchent une protection optimale, une assurance tous risques sans franchise semble être la solution idéale. Cependant, la protection maximale ne se limite pas à l’absence de franchise :
- Vérifiez les plafonds d’indemnisation qui peuvent limiter les remboursements même sans franchise
- Examinez les exclusions de garantie qui peuvent être plus importantes que la question de la franchise
- Considérez les services complémentaires comme le véhicule de remplacement, l’assistance 0 km, ou la valeur à neuf
- Renseignez-vous sur le réseau de garages agréés et les délais de prise en charge
Une protection vraiment complète combine l’absence de franchise avec des garanties étendues et des services premium, mais son coût peut être significatif.
La franchise est-elle toujours obligatoire en assurance auto ?
Non, la franchise n’est pas légalement obligatoire dans les contrats d’assurance automobile. C’est un élément contractuel que les compagnies d’assurance peuvent ajuster ou supprimer.
Cependant, dans la pratique :
- La grande majorité des polices d’assurance auto standard incluent des franchises
- Certaines garanties spécifiques, comme la garantie catastrophes naturelles, comportent des franchises légales obligatoires
- Les assureurs peuvent refuser de proposer une formule sans franchise à certains profils jugés à risque
La liberté contractuelle permet donc théoriquement de souscrire sans franchise, mais les options disponibles dépendent de votre profil et des politiques de l’assureur.
Comment négocier le montant de sa franchise d’assurance ?
Si l’option sans franchise vous semble trop coûteuse, vous pouvez tenter de négocier le montant de votre franchise actuelle :
- Comparez les offres de plusieurs assureurs pour avoir un pouvoir de négociation
- Mettez en avant votre historique de conduite s’il est favorable (absence de sinistres, bonus maximum)
- Proposez d’augmenter légèrement votre prime en échange d’une franchise réduite
- Envisagez un engagement sur une période plus longue pour obtenir de meilleures conditions
N’hésitez pas à contacter directement votre conseiller plutôt que de passer par les plateformes en ligne, la négociation humaine offrant souvent plus de flexibilité.
La franchise peut-elle être remboursée ?
Oui, dans certains cas spécifiques, la franchise que vous avez dû avancer peut vous être remboursée :
- Lorsque votre assureur parvient à exercer un recours contre un tiers responsable identifié
- Si vous avez souscrit une garantie protection juridique qui inclut la prise en charge de la franchise
- En cas d’intervention du Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires (FGAO) pour un accident avec un conducteur non assuré
- Si vous disposez d’une carte bancaire premium offrant une assurance complémentaire couvrant les franchises
Les délais de remboursement peuvent être longs, parfois plusieurs mois, notamment lorsqu’ils dépendent de procédures de recours entre assureurs ou de décisions judiciaires.
Avez-vous déjà eu à débourser une franchise importante après un sinistre ? Cette expérience a-t-elle changé votre vision de l’assurance auto sans franchise ?
